EU讲堂——迈向无现金的金融时代

来源:中国商业观察网时间:2018-05-17 15:23:50

这是一个最坏的时代,固步自封、墨守成规的企业可能加速走向灭亡。这是一个最好的时代,一种颠覆传统的商业模式,一次创新求变的战略转型,都可能使企业发展大幅提速,短期成就一个伟大的公司。

如此变幻莫测的时代,“金融=钱”的公式被打破好像也并不是那样的意料之外。但是没有钱的金融会变成什么样呢?EU特聘教授费一文来到“EU未尽”管理论坛的现场,亲自为我们解码“迈向无现金的金融时代”。

坐而论道

在现在的社会当中我们看到钱的机会越来越少,使用现金的量是越来越少了。伴随着互联网,去现金化的趋势变得越来越明显,整个现金正在悄悄的退出我们的生活。但是要提醒大家一点:不要完全的离开现金。为什么呢?实际上这些金融工具或者说这些支付工具,在我们享受他们便利的同时也付出了代价。只要使用了这些工具,你的一切行为都将被记录在案。不仅如此,更进一步而言,它对原有的体制甚至是国家安全也带来了不利的影响。

从结算的角度来看,互联网支付直接对银联主导的货币清算体系形成挑战。同时,越来越多的消费支付由非现金完成,这对国家的资金监管难免造成一定的困难。原本支付依托于银行业务,国家可以通过中央银行、银监会等来进行有效监管。但互联网支付的清算基本上由相关互联网公司在体系内完成,而不会通过银行和银联。如何在便利性和安全性取得平衡无疑会是我们未来社会金融活动中的一大难题。

在中国,目前最为流行的互联网支付莫过于支付宝和微信。不过与国外不同,中国主要是从下到上的一种变革,从互联网消费支付入手,跳过信用卡支付,直接进入互联网支付,其中尤以移动支付为主。费一文教授指出,支付宝锁定的是商户,走的是精英路线,通过商户牢牢地将消费者绑定到一起。其中作为阿里商城兴起的一种附加产品——余额宝,到去年年底为止规模已经到了1.5万亿,拥有4.74亿的用户。如果把它当做一个银行的金融机构来看,它的规模已经在工农中建交五大银行之后了。而微信与之相反,发动的是群众路线,融入到社交当中。仅仅是春节期间微信红包的数额更是达到了7.68亿。2017年公布的数据显示在春节期间短短6天内为微信带来了3450亿的资金沉淀。

从金融的历史来看,支付是一切金融活动的基础。恰恰互联网支付的出现,缩短了银行和消费场景的距离。但人们很快发现,互联网机构犹如在消费者和银行之间架起了一层过滤网,把消费者的行为信息都截断了。由此,银行对客户的消费行为将一无所知,从而也就谈不上开展其他信用业务了。另外,互联网支付不仅抢占了银行的支付业务,而且开始切入银行传统的资产业务。原本银行的优势和主要业务"存、贷、汇",都不同程度受到了打击。特别是,银行的个人金融业务受到很大的冲击,成本越来越高。

因此,国家出台多份文件,要求互联网支付线下的所有结算必须通过银联,而线上的则必须经由网联,要求互联网支付仅仅只能进行支付的工作,不能进行结算。同时,针对支付宝和余额宝做出明确规定,两者要独立分开,支付宝只是支付,余额宝只是理财,并且要求在2018年6月30日前完成分割。这大大打击了支付宝,而微信因为没有商户反而未受到过多的影响。

起而行之

听着费一文教授的教导,也有同学产生了不少的疑惑,趁着问答环节与教授展开了交流。其中有位同学就“中美贸易战”这个热点话题请教了费一文教授。教授指出,中美其实根本矛盾点并不是贸易上,我国的顺差比例还是很小,对于美国顺差大,更多的是因为我们有许多转口贸易。那么矛盾点在哪呢?正是人民币结算动了美金的餐盘。同时教授也预计中美双方所谓贸易战后期走向更多的会是双方互相妥协,但是结局如何还待后观。

另外一名同学招商银行出身,表示银行已经做出了许多改变,至今已经更新到了招行掌上生活6.0版本,针对银行未来的发展方向向费一文教授提出了疑惑。对于此,费一文教授表示,未来银行会存在越来越严重的两极分化,综合实力强的银行会占有越来越重的比例,但是小银行会逐渐被互联网企业所替代。同时,银行的安全性是银行区别于其他支付方式最大的优势,费一文教授以国外某一银行只针对英国贵族服务为例,指出银行分类细化是未来的发展趋势。

一场勇者的跋涉,一条平凡人选择的非凡路,在EU,遇见另一个自己。在“EU未尽”管理论坛这个平台上互相交流,切磋学习,思想的火花在探讨中不断碰撞、萌芽。同窗友人、学长学姐、专家教授,在“EU未尽”管理论坛上聚于一堂,零距离的面对面,直接的问与答,你是其中一位么?

5月26日,DBA10班即将抢跑在第一线,更多新的教授,更多新的同学,还有一如既往陪伴着EUer的班主任们。未来已来,唯变不变。

在这里,后来的我们依旧走着,却多了同行的人。

于是,这条“企业家学者”之路,不在寂寞......

你呢?出发了么?

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