消费金融牌照持续“走俏” 千亿资产迎监管评级新规

消费金融牌照持续“走俏”，近期又一地方城商行拟设立消费金融公司。

第一财经注意到，福建海峡银行于2020年12月22日召开董事会会议，会议审议通过了关于设立消费金融公司的议案。就有关消费金融公司筹划事宜相关进展，福建海峡银行相关工作人员于1月13日回应第一财经记者称，如有相关进展将适时在银行官网披露，具体以公开发布信息为准。

天眼查信息显示，福建海峡银行前身为福州市商业银行，成立于1996年12月27日，具有独立法人资格的福州市第一家地方性股份制商业银行，下辖漳州、龙岩、宁德三家分行、34个支行和一家营业部。该行年报披露，截至2019年末，福建海峡银行总资产约1625亿元，全行零售贷款占比43.2%。

值得一提的是，2019年第四季度，美股上市金融科技平台信也科技(前身为拍拍贷)宣布完成对福建海峡银行的入股，现持有该行4.99%股份，为该行并列第五大股东。信也科技彼时称，其与福建海峡银行在消费金融、风控建模及新技术应用等多个方面达成了战略合作。

13日，信也科技相关人士在接受记者采访时称，双方在消费金融领域一直保持长期合作，但对福建海峡银行申请消费金融牌照等事宜不予置评。

据了解，目前我国已有30家持牌消费金融公司获批，其中27家已开业。在已获批复的消费金融公司中，银行系为主力，有银行参股、控股的消费金融公司多达23家，其中有16家股东为区域性银行。

当下，还有不少银行在排队申请消费金融牌照。消息显示，富滇银行、吴江银行、宁波银行、上海农商行、南京银行、江阴银行等区域性银行相继传出计划筹建消费金融公司的消息。有业内分析指出，消费金融牌照之所以备受区域性银行追捧，原因在于消费金融公司的经营范围没有地域限制，而城商行、农商行等却存在地域限制。与此同时，银行还可以通过设立消费金融公司更为方便地引入第三方合作机构和相关业务合作模式，为消费金融业务的发展打开一些空间。

消费金融牌照批复提速、持牌机构持续扩容的同时，监管也加快出台相关政策规范促进行业健康发展的步伐。

1月13日，记者从中国银保监会官网获悉，为健全消费金融公司风险监管制度体系，强化分类监管，推动消费金融公司持续健康发展，银保监会于近日发布《消费金融公司监管评级办法(试行)》(以下简称《办法》)。《办法》自2020年12月30日起施行。

根据《办法》，消费金融公司监管评级要素共5项：公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理，各部分权重占比分别为28%、12%、35%、15%、10%。消费金融公司监管评级得分满分为100分，根据具体评级得分，分为1级、2级(A、B)、3级(A、B)、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。

在苏宁金融研究院副院长薛洪言看来，从行业发展的视角看，经过两年的治理整顿，消费金融公司正取代网络小贷公司成为产业资本布局消费金融行业的平台。当前，正值新的消费金融公司陆续开闸之际，推出监管评级体系，对于引导行业有序发展具有重要意义。

薛洪言表示，监管评级的推出有望削弱行业利润至上的经营导向，中和唯规模论、唯盈利论的导向下引发的种种问题。过去在粗放经营时代，公司治理问题一直是行业软肋，评级体系赋予这一指标的权重高达28%，能很好地推动行业持续改进优化公司治理结构。此外，按照统一的规则对消费金融公司进行评级，也有助于推动行业监管的规范化、透明化，提高不同区域监管规则的可比性，能在一定程度上消除基于区域的监管套利问题。

值得一提的是，《办法》规定，对于发生重大案件、存在严重财务造假、被给予重大行政处罚或监管强制措施的，应区别情形确定是否采取评级下调措施，且监管评级结果应不高于3级。对于监管评级为5级的消费金融公司，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管;对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。

对此，麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析指出，这一规定表明，消费金融公司有退出市场的可能，这值得所有从业机构以及未来展业机构的警惕，只有坚守合规，才能在今后的经营中行稳致远。

苏筱芮还称，2020年消费金融牌照迎来了“开闸期”，而2021年则会迎来“规范期”，宏观审慎、分类监管成为近年来金融监管的工作风格，此次《办法》的颁布也不例外，有利于防范“劣币驱逐良币”风险，在“需求侧改革”增加消费的宏观大背景下，对消费金融公司扶优惩劣、以规范金融业态带动服务实体，进而促进消费升级形成利好。

中国银行业协会2020年9月发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，行业规模稳步增长，消费金融公司审慎合规经营，走高质量发展之路。截至2020年6月末，消费金融公司已发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数1.4亿人。

报告还称，2019年是互联网金融继续深化整治之年，消费金融公司响应监管部门的号召，积极主动作为，对内持续优化内控制度体系的建设与完善，加大对产品、数据和流程的梳理与合规性管理;对外进一步严格把控合作机构的准入与后期管理，合规经营的内在实质和行业正面形象逐步树立。同时，消费金融公司还不断加大资产的管理与处置力度，积极化解风险。截至报告发布前，已有近半数的机构将资产划入不良的标准从逾期90天调整至60天，行业平均拨备覆盖率提升至186.34%，风险得到充分释放并经受住考验，高质量的发展之路逐步成型并持续夯实。