“贷款冷静期”搅动金融圈 风控面临高要求

继持牌消金机构中原消费金融推出“贷款冷静期”后，又一互联网巨头贷款平台蠢蠢欲动。3月11日，蚂蚁借呗推出的一项关于“7天贷款冷静期”的热门投票引发百万用户讨论，超八成用户支持。在业内人士看来，推出“7天贷款冷静期”，可助力平台获客拉新，实现精细化运营，进一步维护金融消费者权益，但也不可避免会被“撸贷”大军盯上，从而对平台运营成本、风控成本产生一定压力。

借呗蠢蠢欲动

3月11日，北京商报记者注意到，针对部分新老用户，借呗推出了一项关于“贷款冷静期”的热门投票，其中，在新用户借呗贷款页面下方，该投票介绍“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息”。截至3月11日17时左右，已有18080人参与投票，89%的用户支持设置贷款冷静期，其余11%的用户认为没必要。

另对部分老用户，借呗同样推出了该投票，并介绍称，“最近某消费金融公司推出贷款冷静期服务，用户首次借款，如在7天内提前还款，不需支付任何利息和手续费，你怎么看?”截至3月11日16时33分，共有107.31万人参与投票，80%的老用户支持设置该功能。

在不少业内人士看来，借呗通过意见征集，或正在为推出类似的“贷款冷静期”功能做准备。对此，北京商报记者向蚂蚁集团方面求证，并询问是否有推出意向。后者回应称，借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。如有进展，会第一时间向大家公布。

前述借呗页面所称的“某消费金融公司贷款冷静期服务”，是指中原消费金融近期推出的“7天无理由还款”新规则，即用户在首次借款后7天内，可免费申请一次提前还款，中间用户不产生利息、服务费、手续费等费用支出。

推出之时，中原消费金融方面曾介绍，设置“冷静期”主要是为冲动借贷的用户提供一次“反悔”的机会。截至3月11日，就该服务最新进展，中原消费金融方面告诉北京商报记者，上线之后很平稳，已经有部分用户使用了“7天无理由还款”权益，当前未出现大规模提前还款“薅羊毛”的现象。

获客新手段

在分析人士看来，金融产品的“冷静期”制度，一般在一些风险较高、期限较长的产品上被采用，以保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策而造成的损失，例如在长期保险、私募基金等领域，设置犹豫期或冷静期已成为监管的硬性要求。

不过，针对随借随还、提前还款无手续费的这类个人信贷产品，推出这一功能是否有必要?对用户和平台各有何影响?

“7天内免息贷款，会不会促使那些本不需要借钱的，为了‘薅羊毛’过来借钱?”一业内人士向北京商报记者道出了他的担忧。

与此同时，北京商报记者注意到，在支持借呗设置贷款冷静期的89%新用户中，就有不少人评价道，若设置该功能，借呗将可以成为应急产品，对于短期周转将很有帮助;也有人称平台更人性化，给了借款用户一个适应期，将拉动更多的用户使用借呗。不过，也有少数反对用户认为该功能“没多大用处”。

根据借呗平台投票页面介绍，“7天贷款冷静期”主要是为新用户设置。消费金融专家苏筱芮分析称，以此来看，平台推出“贷款冷静期”的主要目的是拉新，次要目的是迎合监管。目前行业面临流量红利逐步见顶、优质客户争夺日益激烈等现实环境，各家平台需要在获客手段上实施创新。

不过，零壹研究院院长于百程认为，蚂蚁借呗推出的关于“贷款冷静期”的热门投票，或更多的是作为讨论话题，提升用户参与度和活跃度。借呗本身就是随借随还、提前还款无手续费的产品，以借1万元，日利率万分之二到万分之四为例，7天后反悔了还款，也就付14-28元利息，所以设置冷静期的作用不那么大。当然，也不排除借呗会设置贷款7天冷静期，以吸引新用户。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智进一步指出，推出“贷款冷静期”这类功能的目的，除了获客拉新、迎合监管政策外，平台同时也维护了金融消费者权益，给了金融消费者用户一个更理性的选择，这也是平台精细化运营的一种手段。

不过，黄大智指出，尽管可起到营销、拉新的作用，但该功能也不可避免会被“撸贷”大军盯上，将对平台风控产生一定压力。此外，若用户申请贷款后在7天内使用此权益，还款后不产生利息、服务费、手续费等费用，那么平台的运营成本、风控成本也将无法收回，由此也会一定程度增加平台的成本压力。

风控面临高要求

在业内看来，如果贷款冷静期的“先行者”们能够通过实践取得理想获客效果，后续，不排除将有更多平台跟进效仿。

对此，北京商报记者向腾讯、京东、度小满、滴滴等多家互联网巨头贷款平台询问后续是否有跟进意向，其中，有机构对此仍处于观望状态，有机构认为该服务创新性较强，但目前暂无意向跟进;也有机构对此暂无具体回应。

“消费贷款行业快速发展过程中，过度营销、诱导营销的行为时有发生，借款人发现了贷款问题却无法撤销和提前还款，或者说提前还款要收取高额手续费，这种产品设计和营销方式实际上对用户是一种伤害，长期也不利于贷款机构建立用户信任感。”在于百程看来，7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等，这些产品设置都是在方便和保护消费者，不过对贷款机构的风控和成本控制也有更高的要求。

于百程进一步指出，“7天贷款冷静期”受益的是新用户，而随借随还、提前还款没有手续费等受益的则是全部用户。在今年的政府工作报告中，也提出推广随借随还贷款，这也将是消费金融领域贷款产品的方向。在他看来，用户的信任是消费金融机构长期发展的基石。后续，倡导用户理性消费，加强消费金融知识普及，站在用户的角度去优化产品，利用技术等手段降本增效、让利用户，将会让消费金融机构走得更远、更扎实。

从行业角度来看，苏筱芮则认为，平台推出“贷款冷静期”，也反映出行业在获客、流量方面的争夺，可一定程度上体现消金行业竞争加剧，在行业新形势下，平台或可在线下大额场景设立“消费冷静期”，尤其是培训贷、医美贷、租金贷等纠纷高发领域，减少消费者的大额消费风险。

“在这个存量的时代，如果不做好精细化运营，就没有办法吸引到新客户。”黄大智进一步建议道，后续，从业机构可从资金、获客、风控、运营四方面去构建核心竞争力，通过权益等方式增强用户黏性，实现精细化运营，构建核心风控能力，增强贷后管理。

北京商报记者岳品瑜刘四红