“保证续保”不再 多家险企短期健康险产品扎堆下架

距离“保证续保”型短期健康险全面下架仅剩不到五天时间。4月25日，北京商报记者获悉，近期多家险企短期健康险产品扎堆下架，其中不乏此前许诺“保证续保”的产品。

如建信人寿决定自2021年5月1日起停止销售包括附加安逸意外医疗保险、建信医无忧医疗保险、龙安e生医疗保险等7款短期健康保险产品;中英人寿停售中英人寿百医百顺医疗保险等5款短期健康险;此外，安心财险亦贴出了2018-2020年度个人短期健康险停售表，其中包括个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险等多款产品。

这与此前1月银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》有关，其中提出保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

据悉，该文件印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合要求的，应于2021年5月1日前停止销售。

与此同时，近日发布的《通知》，亦在1月这份文件基础上进一步强调了对于“保证续保”的禁令。《通知》规定，续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为—年(或不超过一年)。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴纳保险费，获得新的保险合同”。

所谓“保证续保”，指保险到期以后，保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

总体上，条款对于易发生“短险长做”的风险进行了规避。那么，为何《通知》对于短期健康险“保证续保”表述下达禁令?

首都经贸大学保险系副主任李文中分析称，过去很多保险公司在短期健康保险条款中玩文字游戏，有“自动续保”“承诺续保”等不规范的表述。首先，保险公司在经营状况恶化，赔付率较高的时候就有可能下架相关产品，使得当初的续保承诺无法兑现，侵害了消费者的利益，也损害了行业形象。

其次，由于短期健康保险业务的精算原理与财产保险相同，而长期健康险业务的精算原理与寿险相同，因此从风险控制的需要，监管部门只允许财险公司经营短期健康险业务，而不能从事长期健康险业务。如果允许短期健康险条款中出现“自动续保”“承诺续保”等表述，财险公司就可以利用相关条款突破监管要求，涉足长期健康险业务。

最后，根据健康险业务管理的相关规定，含有保证续保条款的健康险业务归属于长期健康险业务。如果保险公司通过玩文字游戏把健康险业务短险长做，一方面会使统计数据失真，不利监管部门制定有效的发展与监管政策，另一方面这一监管漏洞的长期存在会形成风险累积，妨碍行业的健康、持续、稳定发展。

临近最后的期限，保险公司纷纷下架存在不合规的短期健康保险产品。这对消费者会产生何等影响?

李文中认为，首先，使得市场上短期健康险与长期健康险的界线更加清晰，有利于消费者根据自己的风险保障需求准确购买相应的健康保险产品，降低被误导、被套路的可能。其次，对于那些希望通过支付较低保费并可以获得长期健康保障的人来说，未来的投保成本可能会增加。

那么，各险企应如何做，才能保障购买了这些停售产品的消费者的权益?

李文中指出，对于各家保险公司来说，应当严格按照监管要求履行当期保险责任，为保单到期客户提供转保建议。对于人寿保险公司，包括健康保险公司和养老保险公司，在规范条款表述后为向转保责任完全相同替代产品的客户提供一个明确的保证续保承诺。但是，需要提醒的是，这需要提前向客户明示并获得客户的确认，不应该通过投保系统自动完成，侵犯客户的知情权。

《通知》最后亦表示，各公司应当及时对已备案产品条款进行调整，并制定方案在已售保单保险期间届满后以表述规范的产品予以替换，对于主动停售的产品严禁假借监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

实际上，张贴短期健康险停售公告的各险企也纷纷表示对涉及停售产品保险合同，公司将继续提供保障服务直至保险期间届满，但自2021年5月1日起，险企不再接受上述产品投保及续保。其中如中英人寿等表述将向客户提供转保建议。

那么，购买了停售产品的这部分消费者又该怎么做，才能保证手握的短期健康险产品不至于“贬值”?

李文中建议，对于消费者而言，如果实际上是希望获得长期健康保障，应当充分利用保险公司所能提供的转保建议，将手中的短期健康险转为长期健康险，否则一旦断保，之后由于健康状况的变化可能难以获得需要的健康保障或者投保成本增加。

而关于转保过程中的具体操作，中国精算师协会创始会员徐昱琛建议，要做好录音录像存证，方便可回溯。同时，消费者续保时，应将关注重点放在保险公司关于转保产品的续保规定上。

“若险企对于已经患大病的客户拒绝提供转保服务，对于这样的险企我们要坚决‘用脚投票’远离。”徐昱琛重点提示称，若在原来短期健康险保险条款中，险企表示不会因为健康原因拒绝续保，转保后这方面条款未提供令人满意的方案或者方案限制较大，消费者亦应“用脚投票”远离。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡