开启全新赛道 新能源汽车投保有专属条款了

近日，中国保险行业协会正式下发《新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(以下简称《专属条款》)和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》，此前新能源汽车赔付率偏高、承保盈利困难等问题有望改善。

“三电”变化大

新能源汽车最核心的技术与部件，就是电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统(以下简称“三电”)。其中，电池价值甚至能占到整车价值的40%左右。这是过往新能源汽车理赔以及保值的核心痛点，在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。

在传统车险中，新能源汽车在事故后，‘三电’系统出现问题时，车主很难就更换等补救措施获得赔付，其中重要原因就是价格和保险条款的设计。然而，新能源汽车并没有发动机、变速箱这些设备，保险公司针对这些零部件的保障和服务用不上。

《专属条款》首次明确了新能源汽车损失的保险责任。在使用过程中，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成的被保险新能源汽车的车身、出厂设备、以及“三电”的损失，都属于保险保障范围。《专属条款》剔除了不适用于新能源汽车的发动机涉水险等条款，而新增了电网故障、充电桩损失等6款专属附加险，相比传统条款中的附加险精简了近一半。

业内人士预计，《专属条款》将一定程度缓解和解决新能源汽车保险公司难承保以及车主使用的担心问题，由于新能源车险的历史数据及可参考经验较少，险企在产品开发、费率厘定、销售及风控等方面确实存在一定困难，随着《专属条款》正式出台以及保险费率下一步推出，新能源汽车专属车险有望加速推出。

承保盈利困难有望改善

从消费者角度来看，虽然购买电动车时，政府会给予一定补贴，但由于保险公司在新能源汽车鉴定维修等方面的技术限制，大多数保险公司仍会按照车辆补贴前的价格来计算保费，但在理赔时却按照补贴后的价格进行，所以电动车的保费普遍比燃油车高出不少。

新能源汽车保费高的根源在于赔付率高。在中国人保2021年中期业绩发布会上，中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽就新能源汽车方面指出，从目前状况看，新能源汽车赔付率略高于传统的燃油车，主要是出险频度比传统的燃油车高一些。主要原因是新能源车属于初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大。

于泽预测，随着新能源车不断迭代升级，新能源车的驾驶操控，包括安全性将有一个大的提升。

有分析认为，注重经营自有渠道、压降车险费用率的大型险企更有可能实现新能源汽车的承保盈利，有利于提升市场份额。

开启全新赛道

截至2021年6月底，我国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.06%。上半年新注册登记新能源汽车110.3万辆，与去年同期相比增加77.4万辆，增长234.92%，创历史新高。新能源汽车新注册登记量占汽车新注册登记量的7.80%。

新能源汽车未来巨大市场空间也将推动新能源车险需求的提升，这会是未来车险的一个重要细分赛道。

推出新能源专属车险早已提上议事日程。2018年8月，中国保险行业协会第一次向行业征求《新能源汽车综合商业示范条款》。2020年9月，《关于实施车险综合改革的指导意见》实施，其中第九条亦提出支持行业制定新能源车险，探索新能源汽车保险创新产品。

业内预计，保险公司在新能源车险出台的趋势下，将开启全新的赛道，迎来新的市场发展格局。