合理使用信贷工具 花呗全面接入央行征信

数亿人都在使用的花呗有了一个大变化。9月22日，北京商报记者从蚂蚁集团处获悉，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

北京商报记者打开支付宝的花呗页面，目前暂无明显变化，但据部分花呗用户收到的征信授权协议和公告内容，用户获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消费金融”)，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

北京商报记者注意到，花呗接入央行征信一事引发广泛关注，就在花呗公告新进展后数小时，该话题迅速“引爆”网络，很快冲上微博热搜第一，并同步登上百度热搜榜。

对于花呗这一变化，有网友“后知后觉”称，“以为早就接入征信了，原来是最近才有的事”;也有网友提出担忧，“银行是否会使用记录来判断还款能力，确定不会影响以后的车贷、房贷吗?感觉以后都不敢多用了”;还有网友则乐观看待，“花呗接入征信是大势所趋，建议正常使用花呗支付，不会影响征信”……

公开信息显示，蚂蚁消费金融于6月3日获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构。花呗也纳入蚂蚁消费金融，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。

针对网友的困惑和担忧，花呗方面回应北京商报记者称，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。并且，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

此外，上海银行相关负责人也透露：“银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”

众所周知，此前，花呗的业务主体是互联网小额贷款公司，从去年开始，花呗就陆续接入央行征信系统，另自今年以来，花呗业务逐步转移至蚂蚁消费金融公司，使得花呗开始全面接入央行征信。在零壹研究院院长于百程看来，各类贷款持牌机构接入征信是大势所趋，用户需以平常心对待。对于个人来说，使用花呗类似信用卡，要按时还款，否则逾期等信息其他机构也可以查到，将影响个人信用。

易观高级分析师苏筱芮同样表示，花呗此次全面接入征信，意味着互联网信贷产品也开始逐步完善个人信用信息报送体系。对于花呗来说，将使其业务的经营更加规范，也能以接入征信的方式来对“老赖”形成震慑;另对用户来说，正常还款并不会影响征信;此外从行业来看，花呗未来提供的庞大用户数据也能够对整个信贷体系产生价值，使得商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度，一些原先传统金融机构眼中的“信用白户”将因此拥有信用记录，整体而言，对金融数据体系的完善产生利好。

事实上，此前，微粒贷、京东白条也已接入央行征信系统。清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，帮助他们在未来获得需要的金融服务。“征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。”

此外，花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿“修复”征信或删除征信记录的行为均属诈骗。

北京商报记者刘四红