3000亿消费贷流向楼市 监管围剿 多数银行额度与期限双降

隐秘的冒险

在投资收益的驱使下，消费贷进入楼市的路径不一。

时下房贷政策趋紧，购房者曲线贷款购房的途径主要来源于三处，一是依靠小额贷款公司、担保公司、消费金融机构等的高息贷款;二是依靠个人银行消费贷款;三是依靠部分开发商提供的短期借款，比如燕郊某开发商推出分期支付首付款，通过垫资方式支持买房行为。前两种在市场上比较普遍。

其中，小额贷款公司的资金主要来源于“银主”和银行，而银行则为主要来源。据了解，在多地监管部门严控消费贷之前，以小额贷款公司为主的非银行类金融机构通过消费贷和经营贷两种方式为购房者变向申请购房款，其中以信用贷款和抵押贷款为主。

以个人经营贷为例，小额贷款公司会找一家甲方公司，同时需要购房者找一家熟悉的乙方公司，然后促使甲乙双方签订一份虚假合同，比如“采购合同”，购房者以甲方公司名义去银行贷款，然后款项会被汇至乙方公司，客户再从中提取，用于购房。

此外，一些网络借贷平台也提供了渠道。今年上半年，全国网贷成交额达到1.93万亿元，同比增长72.81%。有知情人士指出：“网贷平台对资金流向没有监控，假消费、真买房的现象普遍存在，甚至有少数平台违规为购房者提供借贷服务。”

易居研究院研究总监严跃进指出：“消费贷的流向主要为两类。第一类是从商业银行直接流出，银行对于资金流向监管不到位，更多地只是关心资金是否可以收回，所以类似30万元额度内的小额贷款，在审查方面不到位。第二类是从其他机构流出，包括一些互联网金融平台，比如5万元的提现额度甚至在手机上就可以操作，还有一些小额贷款公司也不会拒绝类似的贷款申请。”

回归初心路阻且长

消费贷等信贷资金曲线流入楼市，为房地产市场宏观调控增加难度。

在9月29日召开的“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上，银监会审慎规制局局长肖远企就曾表态称，“居民消费贷款本身是银行的一项重要业务，我们也鼓励银行发展消费金融业务，但是必须规范运作，对用户的偿还能力进行真实评估，不能推高居民部门的杠杆，更不能助长房地产等领域的泡沫。”

而中国海洋大学MBA姜兆华公开表示，从9月份国家统计局发布数据来看，房地产成交量虽然明显下滑，但房价仍有继续上涨的趋势。房价调控的压力仍然很大，严控居民消费杠杆率，管住信贷资金出口是此轮房地产价格调控的重中之重。

这也意味着，在鼓励消费贷等信贷业务发展的同时，市场依旧面临房地产市场高投资回报的诱惑，因此“规范运作”成为接下来的关键词。

不过，中国房地产报记者走访北京部分小额贷款公司和担保公司发现，监管部门近期的密集发声已经让市场风声鹤唳。某小额贷款公司总经理秦龙(化名)表示：“一方面，每到下半年，各行业资金都变得相对紧缺，市场供需关系发生变化，所以向银行贷款的难度会变大;另一方面，目前通过个人消费贷和经营贷套取资金购房的路子暂时行不通，如果这类型资金被用于还房贷，银行系统就会自动获知。之前我们办理过几笔类似的贷款，但是现在客户再去申请新贷款时，就会被银行以‘必须先偿还清楚之前贷款’为由而卡住。”

对于预防消费贷流向的监管，江瀚给出建议：“最好的办法就是严格控制其使用场景，控制变造消费贷的情况出现;同时可以考虑建立一个专门将各家金融机构信息进行联网监控的机构，通过信息联网通用，实现对资金流向的控制。”

消费贷被戴上“紧箍咒”，部分银行在提高消费贷申请条件的同时，也上调了利率、降低额度和年限，并开始要求借款客户提交消费证明材料。

近两个月，全国各地针对银行个人消费贷的排查工作已经大规模展开，银监会等监管部门采取一系列措施严格监控消费贷等资金流入房地产。

21世纪经济报道记者在调查时发现，广州地区多家银行也已经开始陆续要求借款客户提供消费凭证，部分银行对于消费贷的贷款额度进行了下调，贷款年限也出现了缩短。

几家银行最高额度降至30万

据21世纪经济报道记者了解，广州地区的消费贷目前正常运营，并没有中断：最高额度为100万，最长时限为10年;最低额度则是30万，最长期限为3年。

中信银行(6.360, 0.01, 0.16%)日前对21世纪经济报道记者表示，目前该行的消费贷仍在继续，最高贷款额为100万元，最长贷款期限为10年。

广发银行的回应则是，最高100万，每个地区的还款期限不一样，深圳的最长期限只有5年。光大银行(4.110, 0.00, 0.00%)收缩的力度较大，该行的消费贷目前最高为30万，贷款期限为3年。

平安银行(11.570, 0.06, 0.52%)目前消费贷的额度是在1万到50万之间，贷款期限控制在1到3年之间。

汇丰银行告诉21世纪经济报道记者，其消费贷期限从12个月到60个月不等，贷款人根据自身的贷款需求进行申请，贷款的最高额度是30万，只能用于个人或家庭的各项消费用途，包括：购车、装修、旅游、教育、医疗、婚庆、大宗消费品等。不得用于投资房产、股市、期市、任何股权性投资，亦不得用于企业生产经营，或其他法律、法规禁止的用途。

中行则表示，具体贷多少还是要具体情况具体分析。“我行消费贷款可用于居民合法消费支出，对还款能力符合要求、信用记录良好且用途依法合规的客户，可向我行申请消费贷。我行会根据客户申请，严格审查其真实资金需求和还款承受能力，确定合理的贷款年限和授信额度。贷款利率根据借款人及其家庭的征信记录、收入、负债等情况综合确定，同时定价政策也会根据市场情况进行调整。”中行的相关负责人对21世纪经济报道记者表示。

建行广东分行的表态是：消费贷最高贷款金额不超过100万元，贷款期限最长不超过10年，单笔个人消费贷款执行利率根据客户资质和市场情况进行上浮。

某股份制银行信贷专员在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“消费贷越来越严格了，首先要在贷款地区有连续一年的社保、半年以上的工资流水、月收入不得低于10000元。如果是抵押贷款，最高额度不超过100万;如果是纯信用贷款最高额度不超过30万，年化利率在8%到12%之间。满足上述条件，还需要进行测评，通过测评即可签合同，一周左右放款。”

小贷公司抓住空当机会

“用消费贷作为房贷的情况，现在越来越少了。”大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源对21世纪经济报道记者表示。近期消费贷排查不断升级，银行会要求金额较大的消费贷借款人，上传资金使用凭证，如发现资金被违规使用或者挪用，会提前收回贷款。

9月20日，广东地区发文，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷等。北京、江苏、深圳三地监管部门也先后发文。

广州某股份行对21世纪经济报道记者表示，目前监管对于消费贷的用途查得很严，银行现在对于消费贷审批得也非常严格，“贷前审查、贷后督查这都是家常便饭。大额一点的消费都需要提供发票或者小票，此外还要利用网络爬虫技术。如果发现消费贷被挪用房贷是一定会要求提前归还的。”

广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北认为：消费贷流入房地产市场的资金有限，首先消费贷的额度有限，如果是信用贷款最高只能贷30万，这对于房贷来说杯水车薪;其次消费贷需要一定的消费场景做依托;第三则是消费贷的监管手段多，一旦发现挪用消费贷可能提前收回贷款，这也会对借款人产生一定的震慑作用。

不过，银行在收缩消费贷的同时，小贷公司却抓住了机会。广州一家大型小贷公司的负责人对21世纪经济报道记者表示，“我们有消费贷，现在分两种情况贷款，如果是纯信用贷款，额度很低，只有几千块;一般是抵押贷款，可以接受房产、汽车等。房产一般是按照同区域平均房价的6到7折左右，而车则一般不会超过5折。我们对于贷款人的资金用途不会过多的干涉，如果资料审批合格，一般一周就可以放款。贷款期限是一年，但是可以续贷，年化利率18%起。”