你房贷利率选LPR还是固定利率？如何选择最划算?

距离央行要求个人房贷利率转换的截止时间8月31日，仅剩下27天，你的房贷利率转换了吗?

进入8月后，各家银行的房贷利率转换工作已经开始进入最后收尾阶段，不少房贷客户都陆续收到银行发送催办房贷利率定价基准转换业务的通知。

相信不少房贷客户仍在纠结，房贷利率定价基准一定要转换吗?是选择将定价基准转换成贷款市场报价利率(LPR)，还是选择固定利率，哪种更划算?

所有房贷客户都需要转换吗?

根据央行去年年底发布的公告显示，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

这也意味着，只要您签署房贷合同时，房贷利率的定价基准是央行公布的贷款基准利率，就需要进行转换，如果房贷利率的定价基准是LPR则无需进行转换。

房贷利率如何转换?

房贷利率不挂钩贷款基准利率，挂钩LPR后，你会有两种选择：

一是选择固定利率，以后还房贷期限内就不浮动了;

依照4.9%的贷款基准利率，你的房贷，可能是8折、9折，或者上浮10%、上浮20%等利率，那么你现在对应的利率就是：8折3.92%、9折4.41%，上浮10%为5.39%，上浮20%为5.88%。

如果选择固定利率，就意味着，在剩下的贷款期限内都将保持现在的利率，直到贷款还清都保持不变。

二是从基准利率切换LPR，把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值(即“加点数值”)。

以后LPR变化了，就用新的LPR价格加这个差值(即“加点数值”)，得出最新的房贷利率。

这里分两种情况：

1、如果你原来的房贷利率是基准上浮10%，那就是5.39%;参照2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%(备注：这次改革参照的利率)，那么点差就是0.59%(5.39%-4.8%)，这就是以后加点的固定点差，一直不变直到贷款还清。

那么以后的房贷利率就是LPR+0.59%，按照大多数银行的重定价日为每年1月1日计算，那你今年到明年1月1日前的利率就是5.39%(4.8%+0.59%)。

2021年1月1日会根据2020年12月20日公布的LPR报价来调整新一年的贷款利率。如果2020年12月20日5年期LPR的报价为4.6%，那2021年的贷款利率就是5.19%。

2、如果你原来的房贷利率是基准下浮20%，那就是3.92%，那么点差就是-0.88%(3.92%-4.8%)。

那么以后的房贷利率就是LPR-0.88%，那你今年到明年1月1日前的利率就是3.92%。如果2020年12月20日5年期LPR的报价为4.6%，那2021年的贷款利率就是3.72%。

如何选择最划算?

关键是看未来LPR是下降还是上涨。如果未来LPR上涨了，那么转换后的利率就提高了，以后房贷的利息更高;反之，如果未来LPR下降了，那么转换后的利率就降低了，以后房贷的利息就更少。

在记者看来，对于贷款剩余期限较短，贷款剩余额度也较少的购房者，两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者，选择随行就市更有利。因为从利率变动的总体趋势上来看，无论从全球还是从国内环境上，未来利率下行的概率相对更大。