绕开常规准入门槛 51信用卡直击消费金融的关键场景

来源：中国网时间：2017-06-14 12:21:45

“发展消费金融的关键是入口。51信用卡抛弃了具体的消费场景入口，而是通过管理账单掌握用户的行为偏好，伺机培养和转化他们的信贷需求并予以及时的满足。”51信用卡合伙人杨宇智在由小饭桌、凡卓资本主办的“2017中国金融创新创业峰会”上演讲时表示。

消费场景：常规准入门槛

2009年，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，并且经国务院的批准，成立了首批消费金融试点公司。中国的消费金融概念自此出现，但消费金融这把火真正烧起来是在电商系和互联网金融介入后开始的。

目前，国内消费金融的参与者主要有银行、持牌消费金融公司、电商平台、互联网金融公司等。顾名思义，消费金融的起源是围绕“消费”展开的，传统的入口包括电商购物、旅游、教育等线上或者线下交易的场景，对应的是一个个具体的商品，因此，存在较为明显的消费场景特征。

这也就造成了消费金融兴起的前些年，电商系发展较快。从准入门槛来说，电商平台依靠线上消费场景更容易集结大量用户，持牌消费金融公司通过单点突破占据了部分线下消费场景，银行则主要依靠短信、电话等自创的信息场景来切入这一市场。另外，分期购物平台的兴起就是借鉴了电商系的发展思路，从细分的数码、旅游等场景切入更为细分的消费金融服务领域。

但是，由于银行一方面无法掌握具体的消费场景，另一方面在信用卡分期这一块市场只能依赖于信用卡中心的电话或短信通知，用户不是主动发起该需求，导致转化率较低。而持牌消费金融公司尽管在场景特征上优于银行，但由于缺少信息和数据支撑，导致坏账率较银行高。与上述两类相对应的，电商尽管掌握了场景和流量，但消费用户真正能够发展成为信贷用户的几率也较低。

其实消费场景之于消费金融，其背后的逻辑是满足用户在消费时的借款需求，也就是在消费场景下能否提供贷款场景。但这些场景仍然存在局限性，不是受限于线上单一的购物平台就是线下的物理购买场景，而且借贷的用途是基于某个具体的商品，无法用作其他。

杨宇智强调，“51信用卡和其他消费金融公司的关键差别所在，正是场景入口。”

还款场景：培养用户的自然转化

如果说银行发的信用卡分期短信是消费金融的一个“还款场景”，那么51信用卡旗下的全账单管理平台“51信用卡管家”就是多类型“还款场景”的集合。

“与银行短信、信用卡呼叫中心，或者说微信、支付宝等线上还款等单一入口不同，51信用卡管家既提供了帐单的提醒服务，显示帐单金额、还款金额和还款日期，同时还提供了在线还款的解决方案。”

杨宇智解释称，“51信用卡管家”通过整合管理用户的各类帐单，按照相对固定的交易时间，在每月到期前提醒用户还款。同时，在还款过程中，为用户提供多元化的还款方式，例如储蓄卡、支付宝、微信支付以及“人品宝”还款等。其中，“人品宝”还款就是嫁接了51信用卡旗下的个人信贷撮合产品，不仅可以解决部分用户临时资金短缺的问题，同时也完成了平台内消费信贷用户的自然转化和习惯培养。

为什么说“51信用卡管家”的还款场景更容易支撑起消费金融业务的发展呢?

首先，还款是账单管理的必要环节且存在周期性，“51信用卡管家”在还款环节为用户提供了便利的贷款场景，以满足用户的不时之需。同时，按照线上授信给出的借款额度可循环使用，以逐步培养用户习惯;

其次，它打破了消费场景的固有局限，将各类消费行为集结在单一平台，充分掌握消费行为、银行流水、信用卡账单、社交关系等多维度数据，来构建完整的用户画像，支撑在线风险控制;

第三，51信用卡旗下信贷撮合业务提供的信贷产品是没有消费场景限制的现金，不必一一对应具体的商品，可满足用户多类型的资金需求。

除上述特征之外，“51信用卡管家”积累的多卡用户，是经过银行筛选的，在信贷需求和信用意识上也较普通消费者更高。“我们的个人信贷产品‘51人品贷’，其实是在好人里面，再选出好人。”杨宇智强调。

同时，在有卡人群外，51信用卡旗下还有一款面向无卡人群的信贷产品“给你花”。

“该产品是面向年轻和高成长的用户，在成为‘给你花’用户后，我们也会为他推荐信用卡，使其成为“51信用卡管家”的用户，让他不断养成珍惜信用的习惯，他也有可能逐渐发展成为“51人品贷”、“51人品”等平台用户。” 杨宇智表示，51信用卡通过打通内部各平台，建立了梯级用户的进化体系，最大化提高了用户留存度，并且大幅降低了获客成本。