信用评估不仅和工作单位、收入证明有关，家庭住址也是参考内容
近几年，随着90后、00后逐渐成为新的消费主力，超前消费逐渐成为一种消费趋势，特别是在3C产品的消费上，各种消费贷款、分期等成为年轻人提前消费的支付手段。
那么，在进行消费贷款时，贷款公司在贷款准入、额度批准上是如何把控的呢?最直接的方式是看你的信用，即还款能力。
信用的评估基本上通过征信报告即可，那还款能力的估算仅仅通过申请时填写的工作单位，收入信息就可以了吗? 显然不是。
你填写的家庭住址、居住地址其实已经能够反映出你的还款能力了。这是怎么做到的呢?
不管是购买还是租住的小区，都是有成本的，高房价同时意味着高租金。因此，不管你是租房还是自购房，不同的小区在一定程度上已经标识了你的经济实力。
在此，以2017年南京的租房热力图为例：
在南京的传统城区，如鼓楼区、玄武区的房子，每平方米的单价最高。租金的多少反映了你每月在租房上的支出能力。在小额的信贷上，也体现了你的还款能力。因此，地址体现的价值参考能力逐渐成为当前个人信贷消费评估的一部分因素。
有人会说你所反映的只是南京一地的情况，在其它城市呢?城市与城市之间的的对比呢?
恰巧，中房智库研究员付珊珊最近统计分析了当前全国15个热点城市的租金水平，其排列如下：
从图中可以看出，越是经济活跃的城市，其租金价格越高。这是因为经济活跃的城市工作机会多，获得报酬多，能够支撑得起高的租金价格。
因此，城市的排名、城市内部的区域排名的综合对比、借贷顾客的工作性质、业界平均薪资等多维度信息，都可以成为评估处理顾客借贷额度的参考因素。
从城市的选择和区域的排序，可以看出，个人借贷公司是青睐于一线城市的顾客群体，其次是二三线城市的顾客群。从苏宁金融的任性贷顾客Top10分布也能看出这一趋势：
讲到这里，问题又来了：假如顾客地址是随便填的，怎么办?
的确，在数据处理中，数据的真伪会影响到对顾客的评估。目前也没有100%准确的手段来保证用户的输入是正确的。
但是，利用目前的政策制度，如提供居住证、身份证等信息，来核验信息的准确性;又如对申请借贷的顾客进行个人征信强授权，即从征信报告等多维度来核验输入地址的正确性。
其实，还有一个更为直接的信息来验证地址的准确性，那就是手机号码。
随着移动互联网的成熟期到来，多种O2O的商业场景都是凭借着移动终端完成了线上线下的融合。手机终端作为渠道，其中手机号码作为唯一性标识，运营商可以凭借这一资源开拓新的B2B场景，征信查询、地址真伪查询等都可以作为新的经营领域，为其它商业客户提供服务。例如，在获取用户授权后，查询用户过去一段时间内的地理位置信息(输入用户的住址，询问是否在此小区出现过)，作为辅助手段来验证用户输入地址的真伪。
未来，随着数据的资源信息整合技术和数据的共享(付费/公共)，顾客的信息逐渐透明化，欺诈和逾期风险在一二线城市的比率会逐步降低。
对于个人借贷金融公司而言，真正的风险在三四线城市。那里的基础设施还不完善，顾客的信息还不怎么透明，因此欺诈、逾期等各种风险较大。
对于借贷公司而言，在高风险上，需要通过高利率、高客户群去弥补高风险带来的损失。因此，住在三四线城市的客户群，将在利率上，不得不接受高利率的价格歧视。相信这种现状将随着客户信息的透明度提升、区域经济的逐步提升而逐步消失，不过，相比一二线城市的发展速度，这一过程可能会持续很长一段时间。
回到我们的主题，住在哪里，你的信用会好很多呢?大城市，发达的东部地区，南部沿海城市地区，传统的城区中心地带和新型的中心地带!
(来源：苏宁财富资讯;作者：郑清正 苏宁金融研究院高级研究员)
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