消费保障背景下千余款问题保险产品停售潮来临

来源：国际金融报时间：2018-07-23 14:50:44

此次整改虽对行业影响较大，对销售情况也造成了一定的影响，但只要度过了目前衔接产品还未上市的时段，就长期来说，对于保险行业的健康发展有很大好处，也利于保险市场的规范化。

保险产品设计必须注重“保障”功能，是当前监管层的导向指引。近日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，要求各公司及时清理“问题产品”，并于2018年6月30日前报送银保监会。加上去年原保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，人身险公司的产品“紧箍咒”真的来了。

至少10%被整改

据悉，此次整改的重点主要在违规开发、偏离保险本源且设计异化、罔顾公平合理、损害消费者利益还有以营销为噱头开发出的“奇葩”产品。针对这四个问题，此次《通知》从产品条款设计、责任设计、费率厘定、精算假设、申报使用管理5方面列出了52条负面清单。

鉴于这次整改覆盖全行业，保险公司所有在售的人身险行业的产品数量很可能达到或接近万件，清查起来工作量较大。有一位中小寿险公司总精算师提供了一个相对明确的影响数据，全行业“问题产品”数量可能会占到10%-20%。也就是说，有千余件问题产品将要进行整改或者下架。

而中保协此前统计数据显示，截至2017年末，前三季度有多款保险产品停售。从产品类别看，停售年金保险41款(约占停售产品总数的76%)，其次为人寿保险6款，健康保险4款(均是重疾)和意外保险3款。

停售潮已来临

距离规定日期已过去一周有余，各保险公司受到的波及情况如何，《国际金融报》记者对各人身险公司进行了梳理。

太平洋人寿官网显示，已于7月1日起对《附加个人意外伤害医疗保险》、《银发安康恶性肿瘤疾病保险B款》等36款产品停止销售。保单保险期间届满后，不再接受续保申请并提前通知客户。对于存在续保需求的短期险产品，则将视情况采取升级产品或替代保障方案和保单期满后不续存中的一种办法解决。

同时，太平洋人寿方面表示：将会研究开发升级替代产品，并择机投放。对一些存在问题但不会改变产品责任、险种类别或定价方法的产品进行变更报备，使之更加规范，符合监管要求，比如《金佑人生终身寿险(分红型)A款(2018版)》、《聚宝盆年金保险(分红型)》、《老来福年金保险(分红型)(2018版)》等产品，根据要求修改了分红演示中的分红比例，主要同业均对此类产品进行了修改完善。此外，还按照《通知》的要求，进一步完善了产品开发及相关管理规定。

平安人寿的主力重疾险产品“平安福”也在整改范围内。对此，平安人寿表示，已严格按照监管通知要求对存在问题的产品进行整改，同时官网已出台返还型重疾险福寿安康。后续，公司将妥善处理存量客户的问题，切实维护受影响消费者的权益。

华夏人寿也表示，《通知》涉及公司13款在售产品停售。主要涉及定价未考虑等待期、保险条款中保险金额约定不规范、关于保险单现金价值退还的约定与《保险法司法解释》规定不一致、具有管辖权的法院范围与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符、设置过长的等待期等问题。此外，公司另有28款已备案未上市的储备产品，已于2018年6月29日24时停止使用其产品条款及费率。

农银人寿官网显示，自2018年7月1日起，公司对于已停售的短期险产品不再同意续保。根据农银人寿所列产品清单，共涉及嘉禾附加住院津贴医疗保险、嘉禾假日无忧意外伤害保险、嘉禾附加假日无忧意外伤害医疗保险等31款产品。

百年人寿也在官网公布：《百年附加连生保费豁免意外伤害保险》、《百年V相伴一年期定期寿险》等6款一年期保险产品已停售，2018年7月1日起公司将不再接受续保。对于部分已停售的一年期保险产品，将为客户提供相应的升级转换方案。已生效的保险合同保险期间届满前或保证续保期间届满前的保障利益不会受到影响。同时，对于部分在售产品的条款也根据《通知》进行了升级优化，并已于7月1日启用。

市场将更规范

调查发现，不论保险公司规模大小，都或多或少受到了本次《通知》的波及，总体整改工作量较大，多数的不规范条款目前已经得到改善，且产品后续的升级转换方案都有及时跟上。

关于保监会此次的监管大动作，几位业内资深人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，此次整改虽对行业影响较大，对销售情况也造成了一定的影响，但只要度过了目前衔接产品还未上市的时段。长期来说，对于保险行业的健康发展有很大好处，也利于保险市场的规范化。