银联搭建Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制

一直以来，各家银行之间缺乏信息共享的意愿，特别对于中小银行，这已成为移动支付时代“互联互通“这一大趋势的发展瓶颈。银联近日启动了Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通机制，备受业内关注。这一机制将为中小银行以及银联自身的业务模式创新打开更多空间, 支付市场的格局或将再起波澜。 　　近日，中国银联组织全国性银行代表、城商行代表以及农商行代表在北京共同召开了“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”，此次会议上银联公布了Ⅱ、Ⅲ类账户业务互联互通合作机制，同时公布的还有银联Ⅱ、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务。

对于加入银联互联互通合作机制的银行客户，只需在任意一个银行拥有一个Ⅰ类户，就可在其他银行手机银行、网络银行等各类渠道随时、随地在开立Ⅱ、Ⅲ类账户，享受便捷、全面、多样化的金融服务。同时，上述银行客户在账户开立后使用包括银联“云闪付”、银联在线支付等各类银联产品服务时的产生资金损失，银联将通过银行向客户提供每人每年不超过3万元的资金损失赔付服务，确保银行客户支付无忧。

对于中小银行来说，这一机制增加了获客和跨行合作机会;对于银联而言，将从过去十几年来支持银行卡的互联互通，一跃升级为支持“虚拟账户”(即Ⅱ类、Ⅲ类账户)的互联互通。

据悉,今年年内，银联还将投入数千万元营销资金用于推动各行Ⅱ、Ⅲ类账户技术改造和加入互联互通合作机制等方面，并将首先联合有意愿的全国性银行、城商行、农商行等各类银行，按计划、按步骤的建立和完善Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，持续推动扩大合作范围; 同时着力扩大Ⅱ、Ⅲ类账户的应用场景，尤其是加大Ⅱ、Ⅲ类账户业务与银联“云闪付”业务的结合力度。

账户分类KYC难落实

自2015年底以来，央行实施了一系列账户管理制度改革，其中302号文(《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》)是加强个人银行账户分类管理，261号文(《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》)要求同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

从去年4月开始，按照302号文的规定，根据风险评级对个人开设银行账户分为I、Ⅱ类和Ⅲ类。I类为面签(即亲见亲签)柜台开户，为全功能账户，可以提供所有金融结算服务，包括存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有金融服务;Ⅱ类和Ⅲ类为线上远程开户渠道，其中Ⅱ类主要针对直销银行开户，Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式，Ⅱ、Ⅲ类账户均可支持非接触支付方式如银联的云闪付等。

持卡人在每家银行只能开立一个Ⅰ类户，但可开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户，账户资金主要来源于绑定账户。线上远程的电子渠道开立的Ⅱ类账户、Ⅲ类账户可通过“以卡开卡”的方式开立，前者可跨行绑定Ⅰ类户或信用卡账户远程开立，后者可通过跨行绑定前述两类账户或信用卡账户。也就是说，远程开户的前提是，如何验证已绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户。

按照302号文的要求，银行开立Ⅱ、Ⅲ类账户时，应当向已绑定账户开户行验证持卡人的信息，验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。第三方机构只能作为验证信息传输通道。也就是必须遵守国际反洗钱KYC(了解你的客户)的基本规则。

KYC账户验证信息是开展所有金融业务的重要基础，但在实践操作中，出现了银行不愿意向对方银行配合，不愿意提供个人身份信息的验证，甚至告诉绑卡开户的对方银行，“就不告诉你。”在弱势的中小银行中，这种情况最为普遍,特别是拥有客户数量最多的大银行不愿意配合小银行。

“各银行之间是彼此不愿意开放的，把贷款竞争和获客的竞争思维带到了支付领域;这样的后果就是，302号文的落实将成为一纸空文了。”一位银联人士告诉财新记者。

“银行业之间应该互联互通，但是允许不同主体间不同的定价,通过价格机制来进行利润分配.”一位大行网络银行部人士对此表示。

银行各自结盟的局限

为应对这个被动局面，2016年7月28日，由中信银行、招商银行12家股份制银行发起成立了网络金融联盟，联盟银行签署了《账户互联互通合作协议》，在联盟银行之间可以系统互联、账户互认，实现资金互通。网络金融联盟的意图在于可以在联盟银行间在线开立其他银行的电子账户，实现跨行购买基金、保险、理财等金融产品。

而此前去年初，是五大国有银行结盟——工、农、中、建、交五大行对各自客户通过手机银行办理的跨行或异地转账、汇款业务免收手续费、账户互认等。

除此之外，是地方银行为主的联盟，比如跨省联盟，2015年由丝绸之路经济带所辖省市区的23家金融机构携手共建的“一带一路”金融联盟;省内联盟有“山东城商行联盟” (山东省内14家城市商业银行共同设立)等。

不过，虽然部分银行形成不同的合作联盟，但仅仅是联盟内开放Ⅱ、Ⅲ类账户跨行合作，但联盟之间的诸多银行却无法合作。大行网点多客户多有先天优势，但大量的中小型银行无法很好的参与Ⅱ、Ⅲ类账户业务跨行合作中，使得支付产品和业务模式创新无法落地。

在移动支付时代，电子渠道已成为银行主要的获客来源，Ⅱ、Ⅲ类账户必然成为银行转型及拓展市场的抓手，这也是一些银行积极与支付宝、微信合作的主要原因，特别是中小银行。

在此背景下，为支持人民银行关于账户分类管理政策落地，银联作为支持联网通用的卡组织,遂联合各商业银行共同制定了基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户业务整体解决方案，希望可以搭建一个 “公平、对等、合作、共赢”的互联互通平台，支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用。

在前述会议上，银联称，这一机制有三个创新，第一是对于参加互联互通合作机制内的银行，无需两两协商，只需按照银联的业务规则、技术标准和价格标准即可快速实现业务联通;同时,银联网络也支持机构间优惠价格两两协商等个性化的需求;第二,对于账户互验、资金互通过程中的各种业务风险，银联也制订了专项风险责任界定机制及差错争议解决方案，通过完善现有的差错争议处理平台，实现Ⅱ、Ⅲ类账户业务风险责任的快速界定和快速解决，确保风险损失一旦形成能够快速解决;第三是对于通过银联网络开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，银联还对其在银联网络内的交易损失提供高达3万元/人的风险保障兜底服务