信联是什么?信联包括八家筹备个人征信公司预计今年底批筹成立

来源：财新网时间：2017-11-14 06:41:00

信联是什么?信联包括哪些企业?，预计今年底批筹成立。2016年12月的财新峰会，我受命主持与个人征信业相关的一节论坛。会上，全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵强调了征信业需要具备独立第三方的特征，但大部分机构很难做到。“那么，央行已经有网联、银联了，还会成立信联吗?”我问她。

她没有正面回答。几个月后，成立信联的计划开始启动。尽管几经周折，这一计划最终得以推进，预计今年底批筹成立，大局已定。最新一期《财新周刊》独家封面报道“‘不可能’的信联”，讲的就是信联成立的逻辑和八家筹备个人征信公司的命运，作者包括财新金融记者张宇哲、韩祎、吴红毓然等。

这八家机构包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。

目前，央行旗下已设银联、网联(参见《财新周刊》2016年第34期封面报道“网联归位”、2017年第26期“网联：不可能的任务”)，分别承担银行间和第三方支付机构之间的统一清算等服务，因此，业内将这一筹备中的个人征信信息平台称为“信联”。据财新独家了解，和网联不同，最终这一平台并不会以“信联”命名，报道为简化，姑且统称之为信联。

2016年风起云涌的现金贷、消费金融大爆发，凸显了信联出世的业务逻辑：多头借贷、借新还旧泛滥，在各个平台信息割裂的情况下，个人债务风险超限，欺诈性行为防不胜防。传统的风控原则如规定个人债务占其总收入的上限，离开了数据就无从谈起。这类放贷业务服务的人群，并非目前央行征信中心覆盖的范围。而行业表面的短期暴利，还在不断引诱大量市场机构进入这个市场，进一步推高行业风险。目前各家数据服务商之间以邻为壑、数据污染、非法搜集、倒卖个人数据的现象已经愈发严重，但数据孤岛问题无法真正破解，前述风险无法真正防范。

风险一旦爆发或出现恶化的苗头，监管不得不“一刀切”，不得不以湮灭全行业发展的活力为代价。机构如何把控风险，监管如何监测风险，都需要完整、实时、共享的数据，这一切，都呼唤统一的个人信用信息平台。

信联将定位于建立国家基础性信用信息数据库，将与现行央行征信中心形成有效补充。信联若能做成，第一，有了央行版信联作数据的参照，放贷机构的风控就有了保障，也能摆脱对互联网巨头的过度依赖;第二，对监管当局而言，如何监管放贷业，也有了数据作为判断基础，为科学决策提供依据。

和当年准备上马第三方支付清算平台网联时一样，信联现在也不太被外界看好，甚至更加不被看好。一个常见的问题是，前述八家机构虽愿入股，但不愿分享各自的数据怎么办?《财新周刊》这篇报道分析了信联的数据基础，并不依赖股东单位的数据分享。