信用卡代偿市场乱象 授权账户代扣暗藏风险

近日，一家信用卡代偿平台广告语公开叫板银行，引发人们热议，该广告语称“信用卡刷爆、信用卡没钱还、信用卡拿不到”都可以找该平台，言下之意，该平台可以解决持卡人的诸多问题。

《证券日报》记者查阅该平台相关资质发现，该公司成立于2017年3月31日，注册资本5000万元，经营范围包括计算机网络技术开发、咨询、转让服务，商务咨询服务。《证券日报》记者咨询该平台客服，是否持有贷款相关资质，客服却表示：“平台能上线说明相关部门已经允许“。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、兰州大学兼职教授董希淼对《证券日报》记者表示，从广告语来看，这完全是一种违法违规行为，办信用卡需要持相关牌照，还信用卡更是借贷行为，按照监管金融风险整治要求，从事任何金融业务都要取得牌照，合规经营。

信用卡代偿市场乱象

近日，这家名为小黑鱼的科技公司在各大平台密集投放广告，广告语为“信用卡刷爆找小黑鱼，信用卡没钱还找小黑鱼，信用卡拿不到找小黑鱼，无卡消费就找小黑鱼”，并请明星进行代言。

在苹果APP商城中，该软件获得了近4000个评价，评分为4.8分，在下载评论中，部分评价都表示借钱放款很快，审核速度快，也有一些评价表示，该软件是骗资料的，纯属套取个人信息。

该平台官网显示，小黑鱼科技有限公司在1月份完成了9.5亿元A轮融资，融资由光速中国、晨兴资本、集富亚洲、戈壁创投、丰盛集团、大众点评创始人张涛和小黑鱼科技管理团队联合投资。

对于该平台从事的业务，其APP显示，可以进行充值、代还信用卡、投资、办信用卡、贷款、商城信贷购物等多种。其发展历程介绍中显示，注册用户已经超过了50万人，已启动金融业务，均衡布局信贷、理财、互联网生活服务。

《证券日报》记者查阅该公司相关资质发现，国家企业信用信息公示系统显示，小黑鱼科技有限公司注册资本5000万元，经营范围包括计算机网络技术开发、咨询、转让服务，商务咨询服务。该公司联合创始人王豪名下的天津小黑鱼信用管理有限公司，注册资本5000万元，成立日期为2017年12月1日，经营范围包括，企业信用的征集、评定，市场信用调查;经济信息咨询，企业管理咨询，计算机数据处理服务，计算机软件研发、销售。此外，两家公司登记机构均为天津市滨海新区市场和质量监督管理局。

董希淼表示，虽然现在这类公司持牌与经营范围都没有监管落地，但是例如办理信用卡是一定要持牌的，未来按照监管金融风险整治要求，所有金融业务都要纳入金融监管，开展所有金融业务都要获得牌照。

《证券日报》记者就相关资质问题询问客服，客服说法模棱两可，表示能上线就说明相关部门已经允许。

授权账户代扣暗藏风险

近年来，银行卡信贷规模持续扩大，信用卡代偿市场火爆。央行数据显示，截至去年四季度末，银行卡授信总额为12.48万亿元，环比增长4.74%;银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，环比增长7.49%。银行卡卡均授信额度为2.12万元，授信使用率44.54%。

《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示，信用卡代偿用户多位于东部经济和教育发达地区，广东、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半数用户月收入集中在5000元—10000元的范围，收入水平整体较好。在信用消费时代，信用场景的渗透范围较广，用户信用认知水平高。该《报告》也显示，最多用户认为“信用受损”这一本质事实是逾期行为的最大负面影响。艾瑞分析认为，互联网时代，信用消费场景的广泛渗透为信用教育铺平了道路，用户看重信用的本质，并有主动的增信行为，这有助于代偿行业的健康发展。

在这家小黑鱼APP首页，借钱还信用卡领取最高5万元额度的标志非常显眼，而持卡人如果想申请，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，甚至手机安全密码也需要提供。

《证券日报》记者注册过程中，当输入手机安全密码时，立马收到了10086短信，称平台在移动网站进行了用户话费详单查询。

特别值得注意的是，在一份需要持卡人打勾的合同中，写明授权人授权被授权人根据授权书指示银行或其他第三方支付机构从本授权书中所述代扣账户主动扣手相关金额的款项。

代扣金额包括授权人累计已逾期和在当月还款日应当偿还的授信资金本金、利息、分期服务费、逾期费用以及其他费用，包括不限于应付平台业务资金出借方的本金以及利息、经营方的借款服务费、分期服务费、逾期账户管理费以及滞纳金。

也就是说，一旦在平台借款签署相关协议，账户资金可以不通过本人直接代扣。而由于手机屏幕有限，这些合同大多只展示标题，如果持卡人不点开看，并不知道自己签署的是什么条款，也为日后纠纷留下隐患。

代偿利率究竟如何

一位在该平台办理过信用卡代偿业务的持卡人向《证券日报》记者展示了其代偿详情。该持卡人1610元的信用卡欠款金额，在该平台进行6个月的分期偿还，每一期服务费为12.22元，利息从第一期的10.59元，逐次递减，每一期偿还金额为286.85元，第一期还要缴纳借款服务费50元。

也就是说，1610元的借款，共计要额外支出161.1的利息以及服务费，年利率为20%。与银行信用卡分期手续费相比，其实低了不少，根据《证券日报》记者统计，各行的分期费率大致相同，3期、6期、9期、12期的每期费率均在0.6%到0.75%之间。而不少银行针对老客户还做出了让利活动，减免分期费率。

一位持卡人对《证券日报》记者表示，银行信用卡分期固然好，但是前提是你要有信用卡，银行给批额度，许多人由于征信污点，银行拒绝签发信用卡，因此这部分人只能转向这类平台。小黑鱼平台客服对《证券日报》记者表示，他们审批额度不查征信。

而在该平台的贴吧和社交群中，不少打着平台商城手机回收旗号的商人充斥其中，由于现金贷一般额度较低，许多人选择在平台消费购物，而商人则以较低价格回收商城商品，从而为持卡人套现，并从中赚取差价。

(责编：李栋、赵爽)