罪与罚:民生银行理财产品疑案追踪

来源:当代财经网时间:2017-04-23 14:40:39

正当银监会密集发文加强金融监管,本周民生银行经历了一场风暴:多家媒体报道了民生银行北京航天桥支行行长张颖涉嫌伪造理财产品,致使逾150名投资者被套,涉案金额或高达30亿元左右。

背后原因众说纷纭,比如该支行虚构理财产品掩盖“萝卜章”票据造假窟窿、弥补投资产业基金的亏损、发行“飞单”产品弥补其他资金黑洞·····

本案的独特性在于民生银行航天桥支行的这款理财产品纯属虚构,并非此前频现的违约和产品代销的“飞单”问题,该行至今已有6人左右因涉案被调查。多位律师表示,民生银行无法逃脱监管疏漏引发的民事责任,涉案银行职员亦将面临的严重法律刑罚。

兑付方式暴露民生银行严重内控漏洞

本案投资人大部分为该行私人银行客户,属于高净值人群。他们购买的“理财产品”系“转让理财产品”,平均购买额在1000万元以上,且不是第一次购买。“买这个产品已经有几年的时间,之前全部都兑付。” 本案中一位投资者对华尔街见闻作出上述表示。

但是,有一个细节值得注意,此前媒体报道称转让款由“新投资者”直接打给“原投资者”的私人账户,前几次购买后的兑付资金也是来自私人账户。对此,华尔街见闻联系了三位投资者确认转让款是否直接打给私人账户,对方避而不谈或拒绝透露信息。21世纪经济报道调查也发现,该案 “二手”理财产品购买的资金直接转到了转让方个人账户,转让人集中在8位自然人,其中三名收款人疑似一家人。

理财产品转让是为了解决银行理财流动性差的问题,转让业务普遍分为两种模式:1)出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。2)出让人自主通过网上银行挂单,系统根据价格优先、时间优先的原则自动撮合匹配。

经过华尔街见闻对银行网点的调查,民生银行北京地区普遍采用上述的第一种模式。但本案中“转让理财产品”的打款和兑付方式明显不合规。对此,民生银行一位理财经理指出,该行正规的流程是出让人与受让人一同到柜台办理理财产品转让,资金往来都经由柜台,不会采取转账/汇款的形式。最重要的要的是,所转让的产品到期后,兑付的资金来自银行,而非私人账户。

民生银行应负什么责任

针对账户往来暴露的问题,高度关注本案的一位投资者维权律师对华尔街见闻分析称,民生银行扮演了一个通道角色,应为“表见代理”担责。对于支行行长张颖的责任,北京大学法学院教授刘凯湘认为,张颖的行为属于表见代理,所在支行并不具有独立的法人资格,后果应由其委托人即民生银行总行承担。

但是,金融业律师刘成军对华尔街见闻发表了不同看法,该产品本身是虚假的,无法在系统中查不到,该案中投了上千万元的投资者作为商事主体,并没有尽到审慎义务。他还强调,该产品购买流程是案件焦点,如果是在柜台完成的正规办理,银行就要担负民事责任;如果未按照正常柜台流程办理、银行印章也是是假的,就涉及到涉案银行职员的刑事犯罪。

对于张颖涉嫌的罪名,一位不愿具名的金融行业律师对华尔街见闻分析称,“如果民生银行航天桥支行人员向社会投资者违规销售理财产品集资30亿元,涉嫌非法吸收公众存款罪,且涉案金额巨大,则可能面临三年以上十年以下有期徒刑及罚金。如该支行人员销售的所谓理财产品并非真实存在,而是为了集资目的而虚构出的理财产品,主观上被认定有非法占有的目的,则涉嫌集资诈骗罪,将面临十年以上有期徒刑或者无期徒刑的更重的刑罚。”

民生银行解决方案可行性存疑

本案中一位投资人向华尔街见闻透露,4月19-20日,投资者维权小组与民生银行进行谈判,民生银行给出的解决方案是:最晚7月底以前解决投资者的初始投资款,但要扣除以前曾投资同类产品的所得利息。

“投资者需要时间去消化思考,但是现在这个时间要推迟到7月底,从现在看也有4个月,实在太长。这期间利息如何算,如何操作扣除之前利息呢?”这位投资人略带疑惑地向华尔街见闻讲道,“那之前买过这类产品,没有接着买的,要追讨回利息所得吗?谁去讨,怎么讨?”。

但对于本案核心的具体金额和资金去向,民生银行并未向投资人做出说明。华尔街见闻亦多次联系民生银行公关负责人,只得到“请看我行公告”的答复。

另有消息称,下周民生银行有望与本案投资人陆续签署协议,华尔街见闻将持续关注。

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